濮阳农村商业银行股份有限公司 微博@央广网 图

人民银行日前表示，22万亿元存量首套房贷利率调整工作基本完成，为5000万户家庭每年共节省利息1600亿元至1700亿元，户均每年减少3200元。这本是项政策红利，但多位河南濮阳的听众向总台中国之声反映，自己的存量首套房贷利率降不了，一问才知，已经还了两年多的房贷竟是消费贷。

这属实奇怪，按理说房贷和消费贷属于截然不同的两种贷款，作为购房者来说怎么会不知道？媒体调查发现，濮阳一些购房消费者确实是在不知情的情况下背上了消费贷。

据报道，在购房者签订的合同中，或者银行和中介都只字不提，或者是“贷款用途”栏是空白的，之后才手写补充了一个“装修住房”。而有些购房者，甚至连贷款合同都没有拿到。总之，种种操作都有不合规之嫌，购房者可能还没反应过来，消费贷已经背上了。

之所以银行要将住房贷款变成了消费贷，据当地知情人士透露，主要是由于2021年时当地部分银行住房按揭贷款授信额度不足，即部分购房者因为种种原因无法贷到足够的房款，于是濮阳农村商业银行和台前农村商业银行给他们提供了这样的“变通”方案，通过消费贷的形式“搞”出一笔钱来，用来作为购房款。

但是，早在2021年3月，中国银保监会办公厅、住建部办公厅、央行办公厅就发布关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知，严厉禁止利用经营贷、消费贷购买住房。消费贷不能用于购房，这是个基本常识，相关机构难道不知情？

而且据购房者介绍，他们后来被告知自己的贷款属于“装修消费贷”。问题是很多购房者压根没有装修，当然也不存在提交关于装修材料的状况，那么银行是如何审批通过这些装修消费贷款的？

这一系列操作，确实令人感到匪夷所思。公众关心的是，不同种类的贷款为何能变着花样随意组合，它们的审批、审核为何近乎形同虚设？

当然，也有网民质疑，有些购房者可能知情，甚至可能共同参与了违规操作。比如多位借款人表示，他们的贷款买房过程中，都曾在中介的帮助下，事先把房子过户到了自己名下，然后再用这个房子去办理抵押贷款，中介则充当一个担保。这明显也不符合一般的购房流程，购房者对此丝毫不产生质疑确实也有些令人难以置信。

但无论如何，购房者囿于知识欠缺，被中介或卖房机构忽悠，这种可能性是存在的。无论购房者是不是知情，或者有没有动别的脑筋，关键问题还是审批、审核为何没能起到应有的作用。

目前，涉事的濮阳农商银行发布声明称，已成立工作专班，对有关客户将逐一排查，开辟绿色通道，采取有效措施，最大化满足客户诉求。针对贷款办理过程中存在的违规问题，将从严处理。

确实需要尽快采取有效措施。因为房贷被调包成“商业贷”，事实上是在制造金融风险，造成了大量杠杆资金进入房地产市场，助长投机炒作。这一情况对购房者的影响也非常大，不仅未来可能无法享受房贷利率调整的红利，商业贷的性质也可能会影响他们未来的大宗消费。正如有购房者称“自己买车也买不了”，这就是其中一个问题。

另外，仅仅银行自查恐怕还不够，应当有更高层级的监管介入。据媒体梳理，今年7月，至少有10家银行因贷款违规流入房地产市场而被罚款。显然，监管部门有必要彻查涉事银行，堵上程序和机制中可能存在的漏洞，制止那只“乱伸的手”。