没有哭过的人生不足以谈买房，珺瑜用“元气大伤”来形容自己的买房经历。

楼市堪比斗猎场，每个参与其中的人，都时刻经历着一场猎杀游戏。有人不费吹灰之力收获颇丰，有人散尽家财最终还落个遍体鳞伤。

2016年，房地产市场的又一轮炒作大潮从一线城市拉开序，热潮扩展至二线城市以及一线周边的小城市，房价再次成倍式增长。多少人把未来房价涨幅作为买房的重要指标，迫不及待高加杠杆买房，带着投资的博弈心态，以“满贷”方式杀入楼市，满心欢喜的期待“躺赢人生”，毕竟谁都不想成为高位的接盘侠。房子承载的功能，已不仅仅是“家”那么简单。

丽娜就是市场的缩影之一，为了房地产那稳赚不赔的“造富梦”，2017年加高杠杆在无锡买了套房，正赶上二线城市房价上涨的黄金时期，价格比预期高不出少。可是她没想到的是，“躺着赚钱”的神话来去如此短暂，先后经历高点买房、降薪裁员、转贷减息等一连串的打击，最终不得掏空全家四处借钱还贷，心力憔悴。

而今，面对连连走低的房价，曾让她羡慕的买房“黄金坑”也变得步步惊心，呈现出更多的不确定性，为此焦虑、后悔皆有之。

高估自身的购买和偿还能力，贷款150万买房

高期待大失落，留下的却是一堆心酸与苦楚。

2017年年初，珺瑜夫妇“高位”入手，买了一套位于滨湖区130平的二手电梯房，三室二厅二卫，均价1.9万，总价247万元。买这套房也是用尽了“洪荒之力”，不仅首付97万都是靠家里父母凑齐的，另还额外贷款了150万，每个月背负8800元房贷。当时购房就想一步到位，既能居住又能投资。

买这套房时，价格比同区域周边的房价高了近10%，妥妥的高价房。因为地段好，周边地铁、学校一应俱全。珺瑜更是高估了后续的市场行情，最后跟风入手，坐等升值。那时，楼市正处于上一轮周期“最后的疯狂”，成交价一路飙涨，一度冲破270万。可惜好景不长，随着调控大招落地，房价开启了长达多年的下跌期。

而今，房价已经跌至200万，从涨到跌也只用了5年的时间。回想这段过往，珺瑜感叹不已，“如果时间能重来，我一定会谨慎买房，而非激进入场。”

珺瑜2016年研究生毕业，那年她25岁，毕业后进入无锡一家互联网公司，月入1.2万，“早出晚归”是她的全部。

毕业后一直都是租房住，珺瑜很用心的布置自己的小家，精致到连墙壁上都贴花，每周大扫除，时刻保持干净整洁。经常下厨做饭，生活有滋有味，偶尔接待朋友小聚，不亦乐乎。

起初她设想先工作几年，等到有一定积蓄后，在找个男朋友共同买房结婚，所以期间也从未关注过楼市，也没想过买房的事儿，面对”高不可攀”的房价更是敬而远之。

缘分这东西似乎从不按常理出牌，这一年里面她不仅找到了人生伴侣，速度快的更是将结婚提上了日程，这个时候她们才开始考虑将来在哪里安家，在哪里买房，不看不知道，一看吓一跳。

2017年的无锡楼市虽然受到限购、贷款等各政策的影响，但是房价涨幅依旧领跑全国，成交均价高达11945元/㎡，同比上涨12.5%。纵观整个市场，2万+楼盘越来越多，万元楼盘少之又少，关键是地段还非常差。买房人在想买被限购、想买付不起首付、想买银行不批贷款等诸多阻碍中艰难前行。

珺瑜也从当初的平和心态逐渐过渡到焦虑心态，赶紧买房上车成为她们的重中之重。也是正式因为着急的想上车，过度高估了自己的购买和偿还能力，更是高估了房价只涨不跌的神话化，从而也埋下了致命的错误。

从2020年开始，随着无锡二手房成交量持续低迷，单月成交量都低于3000套并不少见，部分月份甚至只有1000套不到，这直接影响了房价，新房和二手房降价幅度接近三成。

更致命的是收入，买房时珺瑜心气太高了，她觉得凭着能力，最多只需要三年，薪水就能涨到2万，虽然自己买房贷款150万，只要能坚持得住，就肯定能度过难关。

遭遇降薪、房产下跌，被迫成为高位接盘侠

通知被降薪的那一刻，珺瑜感受到了前所未有的压力。

当时代红利和意气风发已成过往，对于她今后面临的状态，她只用了“不堪重负”来形容。高位购房的她来说，除了需要承担更高的贷款利息和还款压力外，还有房价下跌导致的房产价值缩水。

2020年互联网行业受到了严重冲击，不少企业为了生存，断臂求生。虽然珺瑜公司情况稍好一些，但也要全员降薪，不少员工薪资直接减半，而珺瑜还算好的，薪资从1.2万降到9千。相比较之下，她老公就没那么幸运了，直接被辞退。失业的那一瞬间，感觉到很迷茫，投简历也有两三个月，几乎都是石沉大海。

当所有期望瞬间破灭，剩下的就只有高压。

当初买房倾其所有，如今她们手上的现金流不多，刨去房贷、家里的开销，也所剩无几。现在市场环境不好，老公离职后一直未找到合适的工作，家里的一切压力全靠珺瑜一人撑着。

再加上她们小区房价原本相比周边就高了很多，房价泡沫被刺破，也就跌得更多，目前成交价比三年前普遍低了30万。其次是房贷利率也大幅下跌，当时珺瑜是5.88%，而现在首套房最低只有3.7%，算下来贷款150万元，月供直接少了近2000元，一年就是2.4万元，不算不知道，一算全是暴露的问题。

“房价下跌，我却成为别人口中的那个高位接盘侠”，珺瑜无奈的说。

“家庭收入每月少了1万+，直接让成活断层。本来想着靠买房来升值，而房价又给了我来个“高开低走”，直接上来就是亏损几十万，按照这个市场行情，房价可能还要继续走低，这搁谁身上能受得了。”

我们就像那条咸鱼，在这样的市场行情下，想翻身都难。而且我们除了接受别无他法。现在的她既焦虑又迷茫，一切只能怪当初错误预估，没做好风险管理。

为了减轻房贷压力以身犯险，劝买房人需理性

这几年，房价一直走下坡路，享受买房红利，实现财富翻倍的年代早就过去了。

和大多数人一样，珺瑜夫妇只有这一套房产，卖肯定不现实。面对跌到3字头的房贷，只能声声感叹时运不佳，心理的不平衡感愈发强烈。如何节省开支，减少购房损失成为她的当务之急。

珺瑜在家休息闲来无事，计算了5.88%和3.7%的月供差，发现利息之差极大，如果能省掉这笔钱，压力就能减轻不少，珺瑜越想越激动，再加上之前她就了解过提前还贷，瞬间就动心，但是热血澎湃之后，她立刻就冷静了下来，提前还贷一点也不适合她。

原因非常简单，其一，珺瑜家庭情况一般，她想提前还贷，就必须同时向很多朋友亲戚借钱，至少需要120万，暂且不说欠了多少人情，一旦有人着急用钱，珺瑜根本还不了钱。其二，随着通胀等现实因素影响，未来货币购买力肯定不断波动，有可能下降，现在提前还款就会吃亏。

既然此路不通就得另辟蹊径。

5.88%的高位利率成珺瑜心中的一根刺，意难平。随着房贷下调速度的加快，高利率置换低利率、转贷需求高涨。在房屋中介的怂恿下她开始关注“转贷降息”。“转贷”其实就是经营贷，实际上就是把你的房屋按揭贷款，通过过桥的方式，给转换成抵押贷款产品，省掉中间的利息差。

转贷的“糖衣”下，暗藏着多重陷阱与风险，高优惠条件具有极高的诱惑性。

就拿珺瑜来说，目前房贷利率是5.88%，如果能通过转贷，把利率降到只有4%，贷款150万就能省60万利息，月供也能少1700元。对于刚被裁降薪的珺瑜一家人来说，这无疑是省出了个天文数字。明知“转贷”不符合规风险大，思来想去终归屈服于五斗米，说服自己，舍身犯险。

在“低息诱惑”的背后，通常挖的都是坑。

2021年3月，随着经营贷暴雷加剧，有人房屋被拍卖、有人违规被判刑，还有人因抽贷风险最终家破人亡。国家也开始进一步打击经营贷违规流入楼市，来规避各种风险的发生。

网络上的消息铺天盖地，看的珺瑜每天都提心吊胆，生怕不小心自己的“家”没了。这样的状态持续了3个来月，整个人瘦了10来斤，家里人害怕她会生病，最终被迫各种亲戚、朋友、同学借钱提前还贷，只为了能让她心安。

起初她就是不想增加家里负担，更是不想看人脸色借钱和欠人情，才走上了“转贷减息”之路，没想到最终还是走上了借钱这条路。低头借钱本身就不是一件容易的事儿，可是借完钱后，如何偿还却又陷入了深思。可是生活还要继续，面度此时的处境，她也只能硬着头皮前行。

“量力而为”是她提及次数最多的词，语气间夹杂着些许不甘和后悔。“转贷降息”是她不愿回首的痛，虽然通过一定途径获得了较低利率的贷款，赚取了一点“蝇头小利”，但长期的不确定性和风险随时能将人推至万劫不复之地。

对于自己激进的买房方式，珺瑜回忆说，以前买房，觉得只要凑齐首付，房贷就不是问题，一头扎入买房的喜悦中不管不顾的，甚至对未来10-20年的收入过度乐观，因此开始盲目加高杠杆买房，从未有过忧患意识，更未想过失业的后果。

而今，房地产市场已经不再是当初那个风口浪尖，以“赚钱”为目的买房要保持理性。更是劝诫即将入场的购房者，买房前一定要对自己的经济能力做一个长期评估，不要过度乐观，立足当下，就是最好的选择。

（应受访者要求，珺瑜为化名）