隔着银行柜台的一层玻璃，对面的男人突然变得愤怒。起因是银行卡被限制交易，转不出钱。“锁户了”。

这样的事情不少，柜员张玮玮熟悉流程，她要求客户提供资料：居住证明、工作证明、银行流水或是社保缴纳记录。按规定，起码要有一项。

接下来是激动的反对。“凭什么？我正常使用凭什么锁我的卡，还要证明！”客户声音越来越大，然后“破口大骂”，周围目光迅速聚过来。张玮玮停下解释，等着他说完，挨过漫长的五分钟。

双方都觉得委屈。客户搞不清楚银行卡为什么被限制使用，他坚持并无错处。

2022年上半年，关于银行卡被限制、开卡困难的抱怨逐渐变多。在多个社交平台上，输入“银行卡”弹出来的词条就是“银行卡状态异常怎么办”“银行卡被限制交易”，讲述者来自全国多地。人们揣着相似的疑惑：

“我的银行卡怎么会突然不能用了？”

“尽量不要半夜买东西”

大多数人都是意外发现银行卡被限制的。

有人收到工资打算还花呗，有人像往常一样买东西、点份外卖，一名用户正站在公交车上，准备刷卡下车，没有“滴”的一声，弹出几行字，“您的银行卡状态异常，可能未激活、挂失、没收、过期、销户，请咨询银行”。没有愣神的时间，他只好回身，赶快摸索硬币。

也有人被卡在着急用钱的环节。李其接到家里电话：急事，拜托她当天转5万块钱回去。钱凑够了，但试了几次，钱都没法转出去。她觉得奇怪，这是日常在用的工资卡，“状态异常”到底是什么意思？



客服没能给出解释，告诉她需要到营业厅办理。怕耽误用钱，她第二天匆匆赶去，工作人员拿着李其的手机仔细查了半年流水，“从流水看，没什么异常。”

再问被限制的原因，工作人员也没能给出具体答案，只是说，“我这边没有权限查看，解除的事情，我们会和开户行沟通的，可能几分钟，也可能半天时间”。

在社交平台铺天盖地的不解中，一名银行工作人员总结，针对国有大行的银行卡，晚上经常买东西、频繁交易、多笔金额相同的，或是身份证信息过期没来更新，开户后超过六个月无交易，同一行名下多张银行卡等情况，系统发现可能就会限制非柜面交易（指不通过银行柜台的业务，包括手机银行、网上银行、支付软件等）。

另据《华夏时报》报道称，余额较低、异地用卡等原因也可能导致冻结。

一名常用银行卡网上购物的女孩来到银行网点，的确得到了“太频繁使用银行卡支付，被系统判定存在风险”的回复。

向柜员张玮玮求证时，她立即肯定，“在一般情况下，系统会觉得你不是在正常的时间转账。次数多了以后，可能会触发系统风控模型。”遇上这种情况，她会提醒客户，“尽量不要经常在半夜消费”，因为“下次有可能还会被锁”。



在解释中，多名银行工作人员都提到了“断卡行动”。

2020年10月，国务院打击治理电信网络新型犯罪工作部际联席会议全国“断卡”行动部署会召开，决定在全国范围内开展“断卡”行动，严厉打击整治非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪。

“断卡”行动中，为防范电信诈骗，各大银行都加紧了账户管理。2021年11月，央行公布，督促银行、支付机构清理“不动户”“一人多卡”和频繁挂失补换卡等异常银行账户14.8亿张。

一名银行工作人员从气氛中感到变化，“越来越重视”。每天上班前，领导都要嘱咐，加强核查。

出于各种原因被“锁户”后，有人来到银行才听说“断卡”行动，周围挤满了同样来解除限制的人们。

跑了三家银行，也开不了一张卡

一些不满来自：原本习惯的小事变得麻烦。

离开银行网点后，李其的银行账户仍旧不能正常使用。她只能趁工作间隙来到邻近一家银行，按要求打印了半年流水，工作人员调了半个小时，还是没能恢复。另一个解决方案是，重新办理U盾以调整转账额度。

时间紧迫，李其马上答应。但工作人员表示，需要她提供居住证明或者工作证明，一个简单方法是，给工作单位的座机或小区物业打电话，以核实身份。她听到工作人员问，“你们公司有没有一个叫李其的员工？”接起电话的是李其的领导。上班时间溜出去处理私人事情，她觉得尴尬。

但这几乎已经是最不折腾的办法。

大学刚毕业，王颜听说，当地会给就业落户的应届生发放一笔资助金，要求提供某个银行的账户。她没想太多，“办银行卡，拿上身份证，顺手的事”。

一进门，她就被拦下了。银行保安的态度不怎么好，“办卡你什么都不带？你知道要提交什么资料吗？”人还蒙着，保安语速很快，交待她需要准备的材料，她只模糊记得“收入证明”“工作证明”，反问，“如果工作还没一个月，开不出证明怎么办？”

对方已经没什么耐心。她只好先回去咨询，工作人员告知，如果不能开具“工作证明”，需要先到居住地开具开卡缘由的证明书，而且最好去当地村子的支行开卡，才会容易些。

“开银行卡是越来越难。”一名用户抱怨，为了申请银行卡，她前后跑了三家银行，每家银行需要提供的资料也不一样。人到了，资料还不全，算是空跑一趟。

一家银行的柜台上摆着提示，详细列出要求：如果要开具工资卡，需要提供居住证明、工作证明，居住证明可以用房屋出租合同、房产证代替。学生开卡，如学校要求，需提供学校开具的证明或者学校聊天群、家长聊天群的聊天记录。“如果要解除银行卡限制，需要的资料基本和开卡一致。”一名工作人员补充说。



沟通并不总是愉快的。一些银行网点在具体执行时有变通，一些要求严格。有人不解，为什么要提供证明材料，认为来回奔波造成麻烦，有人不愿被查流水、展示聊天记录，打向公司或小区物业的询问电话，也让一些用户觉得受到冒犯，“好像在审问犯人。”他们选择放弃。

即便带齐了资料，也不意味着能顺利开卡。

人们通常默认的开卡，指的是开通银行的Ⅰ类交易账户，可以转账、消费、缴费、理财、存款等。但许多人近期拿到的是Ⅱ类卡，转入、转出资金日累计限额为1万元。

“如果资料不齐，我们就会先给开一张Ⅱ类卡，只能柜面使用，不能直接对客户说不能开卡。”张微微解释。她也听说，一些银行网点的态度比较“强硬”。有匿名银行工作人员坦白说，“现在的情况是，一般能不开卡就不开，要开也只开Ⅱ类卡，不开网银、电子支付等功能”。

“哪怕能少一个诈骗账户，也是有用的”

柜台里的银行员工也感受到了变化。2022年上半年，张玮玮发现，来网点解除限制的客户明显变多了，每天至少要处理十几例，“一上班，从早到晚就是解锁。”

等待消磨了不少客户的耐心。她在心里计算，除非一大早就赶来网点，一名客户从进入银行到办完业务，平均需要的时间大约是1.5个小时。

解除限制的业务只能在柜台办理。要是提前填完资料还好，不然客户只能在柜台处挨个填，至少是三份表格，柜员还要一项项仔细核查，确认是本人的手机号后，报出的工作单位，要上“企查查”搜索，再给单位打电话，看是否确实有这名员工。居住地址也必须谨慎，得去地图上搜索是否属实。

工作人员也要填表，看具体情况决定是两份还是三份。一套流程走下来，至少需要20分钟。

弦要绷紧了。每一项核查结果，张玮玮都得记着截图、打印，或者用银行电脑的摄像头对准画面，留下记录。

起初也觉得不习惯。她记得，“断卡”行动初期，同事们开卡时，也要求填资料、确认工作和居住地，但并没如今这么谨慎，要反复和客户沟通、确认。变化出现在哪一天已经很难辨认，但总之是“越来越严格”。

目的是，在开卡阶段，最大程度地消除风险。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，要防范电信诈骗，一方面需要加强违法售卖相关储蓄卡管理，另一方面，需要加强账户开户管理，从源头上加强电信诈骗风险防范，保障资产和交易安全。



一名银行工作人员透露，有同事经手开出的银行卡涉案，受到了一定处罚，所在网点的违规积分也被扣除。央行2021年11月公布“断卡”行动进展时指出，暂停了620家银行网点1个月至6个月开户业务。

防范电信诈骗风险的任务，变成了每天具体的工作。上班时间被拖长了。张玮玮所在网点并不大，往常情况下，下午五点，客户陆陆续续散去，如今客户多了，再加上清账、盘点，工作到八点也是常事。

她也必须面对客户们的不理解。情绪激动的、发脾气的、破口大骂的，都有过。她隔着玻璃看着对方，试着理解对方的麻烦，柜员的工作经验让她告诉自己，“这很正常。”

不是没有人质问过，“这么做到底有用吗？”一名银行工作人员想起曾遇到的客户，一位女士，神色慌张，冲进银行网点说自己被诈骗了，骗子转走了她的钱，小额、不停地转。每关掉一项业务，她就拼命道谢，一直拉着工作人员的手，颤抖着。

她常常想起那一刻的冰凉，“哪怕能减少一个用于诈骗的账户，也算是有用的。”

（应受访者要求，文中姓名为化名）

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