贷款选固定利率or浮动利率?现在是最难做抉择的时候(图)

无论房地产市场处在什么样的阶段，关于贷款选择固定利率还是浮动利率，总是会争论不休。

在疫情前，大多数人会选择固定利率，在利率降到历史最低点后，选择浮动利率的买家一度反超了固定利率。

那么现在呢？情况很微妙：央行看似已经结束了这一轮加息周期，但面对很多不确定性，今年再加息的可能性还是存在；各方都在预测央行开始降息的时间，但各自预测的时间点大相径庭，有的说几个月后、有的说长期高利率。

《加拿大新闻社》文章直言：固定利率还是浮动利率？现在是最难选择的时候，因为风险尤其高，几十年都未见。

先来看看目前的房贷利率状况，以RBC为例：

5年固定利率目前最优offer是6.49%，平均是6.52%；5年浮动利率目前最优offer是7.1%，平均是7.18%。

在2021年的时候，固定利率一度是浮动利率的3倍左右，但如今固定利率却比浮动利率要低了超过0.6个百分点。



《加拿大新闻社》文章指出：乍一看，固定利率更低、更稳，可以不用犹豫。但如果不犹豫，说明你认可了“长期高利息”的观点。一旦利息真的在短期内不断下降，自己则会当冤大头。

渥太华贷款经纪公司联合创始人Frank Napolitano表示：“目前来看，选固定利率的购房者比例要明显高于浮动利率，但还是那句话 —— 我们永远猜不到央行下一步的动作。”

众说纷纭，让选贷款方式成为赌博

过去两三年，加拿大地产经历的一切，已经让一些原本屡屡猜中走势的地产专家们更愿意保持沉默。众说纷纭，观点不同，让如今选贷款方式成为一场赌博。



在渥太华贷款经纪公司联合创始人Frank Napolitano看来，选择浮动利率的人很多是出于感性因素 —— 他们坚信央行、坚信政府不会置他们于不顾，不会看着贷款续约潮即将到来时，仍将利率维持在最高水平。

还有个原因：如果选择浮动利率，那么如果你要提前结束贷款或者更改贷款的话，处罚通常比固定利率要少。

“哪怕是利率已经明显提升的这两年，我们发现浮动利率的总成本仍然略低于固定利率”，Frank Napolitano表示，“现在，利率比较网站 Ratehub.ca 上发布的许多五年期浮动贷款利率都高于五年期固定利率”。

“这意味着，银行将不得不降低浮动利率借款人的优惠利率，以在五年内节省资金。”

今年年底，选择会变得逐渐明朗？

关于利率选择，好消息是：2个月后，到今年年底的时候再做决定，可能会比现在明朗一些。因为央行不止一次发出过信号：当通胀降到2%、或者接近2%的时候，才是加息周期的真正终结。

因此，未来2个月的通胀率会是大家重点关注的数据，如果出现反弹，年终的最后1次、甚至不止1次加息仍会到来，反之则可能真正偃旗息鼓。

假如在10月选择了7.1%的浮动利率购房，那么你要做好在今年年底、明年年初提升到7.5%或者更高，并且要保持一段时间的准备。

不要小看这1~2次潜在的加息，因为它仍有可能打乱你的财政计划。

再说回固定利率，Frank Napolitano的观点是：“过去18个月，固定利率借款人已经从锁定中受益，我并不认为受益者会在下一个周期持续受益，因为加拿大的两种贷款模式会追求某种平衡。”

换言之，3年前浮动利率购房者受益，随后是固定利率购房者受益，那现在又该轮到浮动利率购房者受益？如果现在选择固定利率，也许在3年后，会比当时的浮动利率高出2个、甚至3个百分点？

适当降低预算，才是重中之重

Meridian Credit Union 消费信贷副总裁 Allison Van Rooijen给出的观点更加理性：无论你选择固定利率还是浮动利率，适当降低预算才是重中之重。

原本你想买200万的房子，可以适度降低到180万，给自己留后路。

或者，假设利率是6%，但你要把它当做8%、9%，在8~9%的利率下计算月供，如果你可以承受，那么不管固定还是浮动，你都不至于陷入经济危机。

在制定预算时，不光是要考虑房屋的开支，还要考虑未来可能出现的地税上涨、排污费上涨、人工费上涨（房屋修缮费用提升），留出更多的余量，仔细规划斟酌。

不过，关于选择利率，Meridian Credit Union 消费信贷副总裁 Allison Van Rooijen也有自己的看法，更多也是出于感性角度：

“在经历了多年的大风大浪后，我更加希望购房者能试图追求内心的平静，因此我会更倾向于选择固定利率，因为你会明确知道未来几年将承受怎样的压力，而不是提心吊胆。”

“就算利率真的降了，但最初你锁定的利率是你能负担的起的，至少不会太糟糕。况且，我并不认为利率能降多少。”

但还是那句话：猜测终归是猜测，观点终归是一家之言，赌博则是真的赌博，大家可以参考专家观点，但更多的是要相信自己的判断。

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