危险了?“支付宝里的钱要取出来吗”蹿上热搜(组图)

今天，“支付宝里的钱要取出来吗？”突然爬上了热搜榜。热搜之下，网友们展开了火热的讨论：支付宝余额和余额宝里的钱需要取出来吗？在支付宝里买到的基金需不需要赎回？我的钱会不会和小黄车的押金一样？

甚至，还衍生出了新的问题：钱放在哪里才真的是自己的？



你的钱其实在银行里



一般来说，我们放在支付宝里的钱，主要有三类：一是余额，二是余额宝，三是通过支付宝购买的基金等理财产品。

如果你的钱放在支付宝余额里，那么，这个钱叫做“客户备付金”。



根据中国人民银行发布的《非银行支付机构客户备付金存管办法》规定，备付金要全额集中交存至中国人民银行或符合规定的商业银行。

也就是说，虽然你的钱放在了支付宝的“余额”账户中，但你的钱其实是被交存到了中国人民银行或符合规定的商业银行。支付宝在2011年拿到支付牌照后，宣布其备付金存管银行为中国工商银行。

如果你把钱存到余额宝，其实等同于买了货币基金。因为余额宝会对接货币市场基金产品，相当于就是一种货币基金。

货币基金是基金中风险最小的，属于比较稳健的投资，懒于动脑理财的用户一般青睐用这种办法理财。当前，如果你在余额宝里存了7000元，第二天大概能拿到4毛左右的收益。

因为使用人数众多，如今的余额宝，已经是全球最大的货币市场基金产品。那么，我们通过余额宝，购买的是谁家的货币基金？

在余额宝推出的初期，公司通过持牌子公司天弘基金来管理余额宝资金。市界查询发现，天弘基金为蚂蚁科技集团（以下简称蚂蚁集团）的子公司，成立于2004年11月8日，蚂蚁集团持股比例达到51%。

直到2018年5月，余额宝才开始引入第三方公募基金管理公司。截至发稿前，市界查询发现，除天弘基金外，余额宝还接入了其他28款货币基金产品。

不过，余额宝的默认第一选择，仍旧是天弘余额宝基金，只有当用户手动切换时，才能选择其他货币基金。不同货币基金的收益率略有不同，导致用户收益会有些微差别。

根据监管规定，客户购买基金的资金，也需要第三方金融机构进行托管。所以，余额宝的客户资金，其实是存放在各家基金的银行托管账户中的。比如天弘基金托管银行是中信银行，那么，你买天弘基金的钱，就存放在了中信银行里。



有人问，如果余额宝发生了风险，用户的钱会怎么样呢？

国泰基金（余额宝引入的货币基金之一）告诉市界，基金产品是独立的一个银行账户，是以基金产品的名字单独在银行开户的，与代销方、基金公司的账户，都没有任何关系。

“如果第三方代销机构不能再代销这款基金产品了，我们的做法就是，让这一部分客户把他们的基金份额直接转托到基金公司，客户可以通过直销做赎回。”

此外，用户也可以通过支付宝购买其他类型的基金，比如易方达蓝筹精选混合、景顺长城新兴成长混合等基金产品，这部分其实属于蚂蚁集团的“大理财”部分。

根据蚂蚁集团招股书，截至2020年6月30日，公司提供超6000种“大理财”产品，涵盖了债券型、股票型和混合型公募基金；固定期限类产品；银行定期存款和其他产品。

有用户担心，如果支付宝发生了风险，通过支付宝购买的基金产品会不会有风险？

对此，易方达基金告诉市界，支付宝是取得了基金销售牌照的，如果公司和支付宝终止了合作，那么提取的权限将会被直接转到基金公司来。



赚流量的钱



虽然客户放在支付宝里的钱跟蚂蚁集团没什么关系，但这并不影响蚂蚁集团靠流量赚钱。



招股书显示，支付宝APP连接了我国超10亿用户、超8000万商家以及超2000家金融机构。

2019年6月至2020年6月一年时间里，蚂蚁集团平台上总支付交易规模为118万亿元；促成的消费贷、小微经营者信贷余额总计约2.2万亿元；促成的资产管理规模约4.1万亿元；促成的保费及分摊金额518亿元。

简单理解就是，蚂蚁集团就是靠这些交易来赚钱的。

具体来看，目前蚂蚁集团最核心的业务有两块，一是数字金融科技平台，二是数字支付与商家服务。2020年上半年，这两部分业务收入合计约720亿元，在总收入中占比超过99%。



其中，数字金融科技平台包括微贷科技平台、理财科技平台和保险科技平台，是公司最赚钱的业务。

这些对应到我们经常用的产品，就是花呗、借呗等消费信贷，通过支付宝买的基金和保险产品等。这部分业务，蚂蚁集团主要靠向银行、基金公司等金融机构收取技术服务费赚钱。

拿花呗来说，我们在用花呗的时候，其实只是通过支付宝向银行借钱，支付宝充当类似中介的角色。银行通过在网商银行（蚂蚁集团参股的联营公司）的存款账户给我们发放贷款，并向蚂蚁集团支付一部分技术服务费。不过，花呗的赚钱套路很多。



数字支付与商家服务是蚂蚁集团的第二大业务，2020年上半年，这部分业务收入约260亿元，占比36%。

这项业务的收入主要来自，蚂蚁集团在商业交易中，按照交易规模的一定百分比向商家和交易平台收取的交易服务费，向个人交易收取的费用等。

比如，我们通过支付宝给商家付款，商家就要给支付宝交一定手续费；我们通过支付宝转账的手续费等也属于这部分收入。

说到底，支付宝是一个平台，流淌在支付宝里的钱，大多跟平台没有关系。但是，蚂蚁集团却通过收取服务费等，成为了年收入超千亿的大集团。所以，这就是为什么互联网公司要不惜成本获取流量了

相关报道：支付宝里的钱危险了？这种节奏就别瞎带了吧。

“ 快把支付宝里的钱取出来，钱存在里面不安全！ ” 

说起来大伙们可能不信，今天一上班，就有同事对差评君说了上面这番话。

当然啦，这并不是同事的空穴来风，而是因为这个话题稀里糊涂地登上了今天的微博热搜第一。

也引发了不少 “ 有钱人 ” 们的讨论。



在这个话题下，就有的网友就吓得立马把支付宝里的钱取了回去。

别的不说， 50 块的手续费确实挺让人心疼的。



也有人有云淡风轻，毕竟只有三毛钱的巨款，人家不在乎。

真不知道是替他高兴好、还是替他落泪好。



甚至还有人趁机搞了个抽奖，蹭热度提高一波曝光率，好给自己涨个粉。



其实结合一下阿里巴巴这大半年的各种争议和捕风捉影的传言，这个热搜还真难免让人有种马云要跑路、支付宝要倒闭的小错觉。

但是吃瓜归吃瓜，大伙们最关注的，恐怕还真是自己支付宝里的钱到底安不安全。

要是支付宝或是微信真没了，咱们的钱是不是也就取不出了啊？

虽然有些老生常谈，但差评君还是想和大家讲讲清楚钱袋子的事。



不说那些有的没的，我直接先给大家一个答案：那就是不用担心，支付宝里的钱安全着呢。

先澄清一波啊，这并不是差评君收了钱在这里给支付宝背书，而是背后有一套完整的体系在保护你的钱袋子。



其中大概有两种情况，首先要说的，就是大伙们在支付宝、微信等等钱包中的余额。

其实在 2017 和 2018 年之前，大伙们在第三方支付钱包中的余额，还真是有一点点风险。

因为那个时候，支付宝这类第三方支付机构直接和商业银行连接的。

往简单地说，就是口袋里装满用户票子的支付宝们，会在多个商业银行直接开户，然后把你们的钱进去。（ 虽然理论上产生的利息也属于用户的，但是大部分情况下平台们会占为己有。 ）



要是差评君用 925 元余额给火锅买狗粮的话，流程大概是这样的：发请求给第三方支付机构——第三方支付机构让银行转钱——钱划给了卖家。

由于是第三方支付机构是交易的核心，中间没有监管，要是有人偷偷挪用一笔资金也不是不可能。

所以你存在钱包里的 100 块，对应在银行里有多少还真不好说。

在这样的背景下，当时各种野鸡支付平台洗钱、失窃、违规挪用资金的问题也是层出不穷。



而且，由于第三方支付平台大都手握巨额票子，商业银行甚至还会主动笑脸相迎，明着暗着得给些手续费和利息优惠，好吸引土豪平台们来自己这儿存钱。

用一句话来形容当时的第三方支付，那就是：效率虽高，但是各种不透明，而且乱像丛生。



终于，监管部门看不下去了：金融创新可以有，但是也得守规矩。

为了治理乱像和保护大伙们钱袋子的安全，在 2017 年，监管部门就开始撤销支付宝们在商业银行上的账户。

并且，推出了由中央银行直接监管的 " 网联 " 平台。

在这个新模式下，第三方支付机构不再是交易的中心，取而代之的是这个 “ 网联 ” 。



而这一场浩浩荡荡的第三方支付模式的变革，也被称为 “ 断直连 ” 。

其中断的，就是支付宝们和商业银行的直连。

接下来重点就来了，央行还规定，第三方支付平台要支付 100% 的备付金（ 包括余额、预收代付的资金等等 ），集中存管在中央银行。



也就是说，你在支付宝、微信等平台上存 925 万元钱。

相对应的，这些平台也要把 925 万的钱存管在中央银行。所以，两位马老板想挪用大伙存在户头里的钱的可能性是 0% 。

看到这肯定有差友会说了，当年的 ofo 不也是一样的说辞吗？最后还不是要排个 500 年的队。

差评君在这想说你尽管放心，因为它们的商业模式完全没有可比性。



支付平台每一笔交易都会被央行过一遍手，你可以信不过资本家的承诺，但是你要是信不过央妈，那我可就真的没话说了。

所以往科幻点儿的剧情去设想，就算是杭州这个城市被三体人袭击了，阿里巴巴明天就从地球上消失了。

央妈还是会笑盈盈地和你说：放心吧宝儿，你的钱在我这呢。



只不过有趣的是，这个如今让人想竖大拇哥的 “ 断直连 ” 行动，在当时可被某些网友骂惨了。

说是什么 “ 断直连 ” 阻碍了金融创新、支付宝们动了银行们的蛋糕，所以老古董就联手挫一挫支付宝们的锐气。。。

只能说时间，会告诉我们答案。



说完了余额，现在咱们来说说第二种情况，那就是你在余额宝上的钱。

其实这也很好理解，因为余额宝在本质上就是货币基金，而支付宝只是提供了一个入口罢了。



通俗点讲，支付宝就是个向你卖基金的中介，里面的钱并不是支付宝的手上，而是由基金公司托管在银行里。

支付宝倒闭了，你的钱肯定还是在银行的。

就算是银行倒闭了，也不用担心，根据之前包商银行倒闭破产的案例，还是会有央行擦屁股兜底。

是你的东西，终究还会是你的。



当然啦，和网上那些担心支付宝倒闭的人不同，另一些网友却巴不得支付宝等平台倒闭。

根据他们的说法：支付宝倒闭了，我的花呗和借呗肯定也不用还了吧。



只能说按照这种理论，还不如在借完花呗后就把支付宝卸载了来得直接。

因为就算你的债主破产倒闭了，他们还是会把债权转让出去。

所以你可能还钱的对象不一样了，但是你欠的钱，肯定还是要还的。



最后差评君想说的是，与其担心支付宝里的钱飞了，我其实更怕自己攒的绿色能量没了，毕竟有谁会不想种胡杨树呢。

还有蚂蚁庄园里的小鸡，没了我它们不会饿死吧。

另外，无论是有人故意带节奏引起恐慌，还是大伙们真的不了解相关的知识，差评君在结尾还是想说稳一稳大家的心：你的钱，安全着呢。 阅读原文